保険料は、毎月自動で引き落とされます。
だから、何かあったときも、保険会社が自動的に動いてくれるような感覚を持ちやすい。
でも、保険はそういう仕組みではありません。
入院した。
手術を受けた。
病気と診断された。
家族が亡くなった。
そうした出来事が起きても、保険会社がすべてを自動的に把握して、勝手に保険金や給付金を振り込んでくれるわけではありません。たとえそれが満期保険金であってもです。
保険料は自動で払えても、保険金・給付金は自動では受け取れない。
生命保険は、請求して初めて動き出します。
保険会社は、あなたに何が起きたかを知らない
保険会社は、契約者の日常を見ているわけではありません。
入院したことも、手術を受けたことも、それだけでは分かりません。
保障の対象になる出来事が起きることと、
保険金や給付金を受け取ることは、
同じではありません。
その間には、請求があります。
そして、その請求を始めるのは、基本的にこちら側です。
「保険に入っている」と「保険を使える」は同じではない
保険に入るときは、かなり考えます。
保障内容を比較する。
保険料を見る。
告知をする。
でも、契約したあとは、保険料が自動で落ちていく。
数年、十数年と経てば、
どんな保障だったのか。
どんなときに請求できるのか。
どこへ連絡すればいいのか。
本人自身も曖昧になることがあります。
家族が、その保険の存在すら知らないこともあります。
保険に入っていることと、必要なときに使える状態にあることは同じではありません。
家族で話しておく、だけでは足りない
「何かあったら妻に頼む」
「子どもには保険に入っていることを伝えてある」
それだけで十分とは限りません。
家族の中で決めてあることと、
保険会社に対して実際に手続きできることは別です。
保険が必要になるとき、本人が自分で動けるとは限りません。
重い病気になっていることもあります。
認知機能が低下していることもあります。
だから、
誰が動くのかを決める。
その人が実際に動けるよう、必要な手続きまでしておく。
ここまで考えておいた方がいいと思います。
家族だから、自動的にすべてを代わりに請求できるとは限りません。
一番保険が必要なとき、本人が一番動きにくいことがある
保険は、元気なときに使うとは限りません。
むしろ、本当に必要になるときほど、
本人が手続きしにくい状態になっていることがあります。
自分は契約内容を知っている。
証券の場所も分かっている。
それでも、自分が動けなくなったときに、
家族が同じように動けるとは限りません。
ここは、加入するときには意外と見落としやすいところです。
保険会社も、支払うために動くことがある
私は以前、保険会社で仕事をしていました。
保険会社の事実確認というと、
「支払わないために調べる」
という印象を持つ人もいるかもしれません。
もちろん、支払事由に該当するかどうかを確認する仕事はあります。
でも、それだけではありません。
連絡が取れなくなった契約者の状況を確認する。
生存しているかを確認する。
提出された診断書の内容から、ほかにも給付できる可能性がないかを見る。
支払えるものを、きちんと支払うために動くこともあります。
保険会社を擁護したいわけではありません。
ただ、
支払わないためだけではなく、支払うべきものを支払うためにも確認は行われる。
それが実務です。
その手間も、誰かが負担している
連絡を取る。
書類を確認する。
追加で事実を調べる。
そこには当然、手間と費用がかかります。
そして大きく見れば、
そのコストも保険制度の中で、契約者全体が支えています。
以前の記事で、
告知を正しくすることは、自分だけの問題ではないと書きました。
今回も同じです。
必要なときに適切に請求できる状態を整えておくことは、
自分のためだけの話ではありません。
保険は、多くの契約者で支える仕組みだからです。
関連記事：保険は、入ることが目的ではない。告知を甘く見ない。
では、何をしておけばいいのか
難しいことをたくさん覚える必要はありません。
まず、
自分がどんな保険に入っているのか。
どんなときに請求できるのか。
そして、
自分が動けないとき、誰が動くのか。
そこを確認する。
さらに、その人が実際に動けるよう、
必要な手続きまで済ませておく。
家族で「分かっているつもり」になるところで止めない。
私は、そこが大切だと思います。
保険選びは、請求するときから逆算してもいい
保険を選ぶときは、
保障内容や保険料に目が向きます。
それは当然です。
でも、
必要になったとき、
誰が、どこへ、どうやって請求するのか。
そこから逆算して保険を見るという考え方もあります。
契約先が増えれば、請求先が増えることもあります。
「最適な保険を選ぶこと」と、
「実際に使いやすい保険にしておくこと」は、
同じとは限りません。
その話は、また別の記事で考えたいと思います。
保険は、入って終わりの商品ではありません。
必要なときに、誰かが動ける。
そのための手続きまでできている。
そこまで整って、初めて「使える保険」になります。
保険金は、請求して初めて動き出します。
まだ、誰に相談する話なのか分からなくても構いません。
整理するところから、ご一緒できます。
著者
MIKURIYA HIDEAKI
参考情報
制度や一般的な情報については、以下の一次情報もご確認ください。
一般社団法人 生命保険協会「生命保険契約照会制度」｜ページを開く
