生命保険に申し込むとき、
「入れるだろうか」
を気にする人は多いと思います。
病歴や通院歴があれば、なおさらです。
この病気を書いたら断られるのではないか。
この程度の通院まで書く必要があるのか。
もう治っているのだから、大したことではないのではないか。
でも、私はここで一度、目的に戻った方がいいと思っています。
保険は、入ることが目的ではありません。
病気になったとき。
働けなくなったとき。
亡くなったとき。
必要な場面で、契約した保険金や給付金を受け取る。
そのために保険があります。
「入れるか」を目的にすると、告知の意味が変わる
告知書を前にして、
「これを書いたら入れないかもしれない」
と思うことがあります。
すると、いつの間にか目的が、
必要な保障を持つことから、
診査※に通ること
（※保険会社が健康状態から契約の可否を判断すること）
へ変わってしまいます。
生命保険の告知は、保険会社から質問されたことについて、事実を回答するものです。
本人が病気の重さを判断して、
「これは大したことではないから書かなくていい」
と選別するためのものではありません。
大したことなのか。
契約を引き受けられるのか。
条件が付くのか。
それを判断するのは保険会社です。
自分で告知をして、自分で診査までしない。
ここは、とても大切だと思っています。
加入するときには小さく見えた一行が、受け取るときには小さくない
私は長く、保険の現場に関わってきました。
そこで感じるのは、保険金や給付金を請求する段階になると、契約時にさかのぼって事実関係が丁寧に確認されることがある、ということです。
加入するときには、
「こんなことまで？」
と思った一つの通院歴。
何気なく答えた一つの質問。
それが、請求するときには重要な確認事項になることがあります。
告知の内容によっては、契約が解除されたり、保険金や給付金を受け取れなかったりする場合もあります。
だから、
加入するときには小さく見えた一行が、受け取るときには小さくない。
私はそう考えています。
保険会社は、意地悪なのか
保険金や給付金を請求したときに、過去の通院歴や契約時の告知内容まで確認される。
人によっては、
「そこまで調べるのか」
と思うかもしれません。
「結局、保険会社は払いたくないのではないか」
「だから保険は嫌いなんだ」
そんな印象を持つ人がいても、不思議ではありません。
でも私は、保険の現場を見てきたからこそ、少し違う見方もしています。
保険の根っこにあるのは、公平であることです。
保険は、多くの人が保険料を出し合い、誰かに大きな出来事が起きたとき、その人を支える仕組みです。
自分が支払った保険料も、誰かを支えるために使われる。
そして自分に何かあったときには、今度は多くの人が出し合ったお金に支えてもらう。
いわば、お互い様の仕組みです。
そう考えると、少し見え方が変わります。
自分は正しく告知をして、保険料を払い続けている。
その一方で、もし事実と違う告知や杜撰な契約のまま保険金が支払われ、その負担をみんなで引き受けるとしたら。
それを、本当に公平だと思えるでしょうか。
保険会社が事実関係を確認することを、
単に「支払わない理由を探している」
とだけ見るのは、少し違うと思っています。
保険という仕組みの公平さを守るために、確認しなければならないことがある。
私は、その厳しさには納得できる部分があります。
だからこそ、加入する側も、
「とにかく入れればいい」
では済ませない方がいい。
入口を曖昧にしたまま契約すると、その曖昧さが問題になるのは、保険が本当に必要になった出口の場面かもしれないからです。
保険の価値は、受け取るときに試される
保険の現場で、ときどき耳にする言葉があります。
「契約するときはあれだけ一生懸命だったのに、いざ支払いとなると顔も出さない」
もちろん、すべての担当者がそうだという話ではありません。
請求内容によっては確認に時間がかかることもありますし、事情が複雑な契約もあります。
この言葉だけで、保険会社や担当者を評価するつもりもありません。
それでも私は、この不満には保険という商品の本質が表れていると思っています。
契約するときには、お客さまが保険料を支払います。
そして保険が本当に必要になったときには、今度は保険会社から保険金や給付金を受け取ることになります。
保険の価値は、加入したときではなく、必要になって受け取るときに試される。
契約するときに説明が丁寧だった。
申し込みが簡単だった。
保険料が安かった。
それだけでは、まだ分かりません。
病気になったとき。
家族を亡くしたとき。
請求方法が分からないとき。
確認事項が出てきたとき。
そんなときに、必要な手続きをきちんと進められるか。
分からないことを確認できるか。
困ったときに、相談できる相手がいるか。
私はそこまで含めて、保険会社や担当者を選んでほしいと思っています。
「担当者には話した」で終わらせない
ここにも、一つ落とし穴があります。
「病歴のことは担当者に話しました」
というケースです。
本人には隠したつもりがない。
担当者も知っている。
それなら告知したことになると思うのも、不自然ではありません。
ただ、担当者に病歴を口頭で伝えたことと、保険会社に正式な告知をしたことは、同じではありません。
だから、
相談することと、告知することは分けて考える。
担当者に相談することはできます。
分からないことを聞くこともできます。
どのように確認すればいいのかを聞くこともできます。
でも、
「担当者には話してあるから大丈夫」
では終わらせない。
最終的には、保険会社が定めた方法で、自分の告知をきちんと残す。
ここは、人任せにしない方がいいところです。
病歴がある人ほど、安さと手軽さだけで選ばない
今は、インターネットだけで申し込みが完結する保険もあります。
便利ですし、比較もしやすい。
それが合う人もいるでしょう。
ただ私は、病歴や通院歴があり、
「自分の場合、この質問にどう答えればいいのだろう」
と迷う人ほど、安さや手軽さだけで契約先を選ばない方がいいと考えています。
ネットで申し込むこと自体が問題なのではありません。
問題は、
分からないことを、分からないまま自己判断で終わらせてしまうことです。
誰に確認できるのか。
どのような方法で確認できるのか。
契約したあと、請求するときにはどうなるのか。
そこまで想像して選ぶ。
保険会社を選ぶことは、商品を比較することだけではありません。
必要になったとき、その契約をきちんと使えるところまで考えて選ぶこと。
それも保険選びだと思っています。
保険を選ぶとき、
「入りやすいか」だけを見ない。
告知書で迷ったら、自分に都合よく判断しない。
分からなければ確認する。
そして、保険会社に判断してもらう。
保険は、入れたかどうかで価値が決まるものではありません。
必要になったとき、
この保険は、きちんと機能するか。
そこまで考える。
その最初の確認が、告知です。
関連記事：生命保険は、請求して初めて動き出す。
まだ、誰に相談する話なのか分からなくても構いません。
整理するところから、ご一緒できます。
著者
MIKURIYA HIDEAKI
参考情報
制度や一般的な情報については、以下の一次情報もご確認ください。
公益財団法人 生命保険文化センター「病歴があったのに告知するのを忘れていたら？」 ページを開く
